Rückblick 2019
Schweizer Wirtschaft mit moderater Entwicklung – privater Konsum stabilisiert Konjunktur.
Die Schweizer Wirtschaft hat sich im Jahr 2019 in einer guten Gesamtverfassung präsentiert, während sich die Weltwirtschaft zweigeteilt darstellte: Einerseits setzte sich die Schwäche des Welthandels fort. Andererseits trugen – vor dem Hintergrund der sehr guten Lage an den Arbeitsmärkten – die binnenwirtschaftlichen Kräfte in vielen Ländern zur Stabilisierung der Konjunktur bei. Die Schweizer Binnenwirtschaft hat sich nach einem sehr guten Vorjahr moderat entwickelt, und das Bruttoinlandprodukt ist um 0.9% gewachsen. Die Beschäftigung nahm zu, und die Arbeitslosigkeit lag mit 2.3% auf einem sehr tiefen Niveau. Trotz des Rückgangs der Arbeitslosigkeit ist diese laut dem «Credit Suisse Sorgenbarometer 2019» wieder eine der fünf Hauptsorgen der Schweizerinnen und Schweizer. Die grösste Zukunftssorge bleibt die Altersvorsorge, gefolgt vom Thema Gesundheit/Krankenkasse.
Erneutes Wachstum bei Konsumkrediten und im Leasinggeschäft.
Das Marktvolumen für Konsumkredite nahm im Geschäftsjahr 2019 gemäss der Zentralstelle für Kreditinformation (ZEK) um 6.0% auf CHF 8.1 Mia. zu. Die Volumina der neu abgeschlossenen Konsumkredite lagen marginal über dem Vorjahr.
Der Fahrzeugmarkt hat 2019 nach einem Rückgang im Vorjahr wieder deutlich zugelegt. Laut auto-schweiz, der Vereinigung Schweizer Automobil-Importeure, hat sich die Anzahl Neuwagenverkäufe gegenüber 2018 um 3.9% auf gut 311’000 verkaufte Einheiten erhöht. Damit wurden gut 11’000 neue Personenwagen mehr verkauft als noch im Vorjahr. Das Gesamtmarktvolumen im Leasinggeschäft ist analog dazu ebenfalls gewachsen.
Entwicklung in den Geschäftsfeldern der Bank.
Die BANK-now AG ist als spezialisierte Anbieterin von Konsumfinanzierungen in den Bereichen Kreditfinanzierung und Fahrzeugfinanzierung tätig.
Kreditfinanzierung
Die BANK-now AG bietet Barkredite über unterschiedliche Vertriebskanäle an. Sie vertreibt unter der Produktmarke CREDT-now ihre Produkte direkt über verschiedene Vertriebskanäle und über ein Vermittlernetz. Insgesamt konnten in der Kreditfinanzierung die Ausleihungen um 3.2% und damit auf über CHF 2 Mia. gesteigert werden. Das Neuvolumen im Direktgeschäft ging von einem hohen Niveau leicht zurück. Gründe dafür sind unter anderem die leicht verringerte Marktbearbeitung sowie Mehrinvestitionen der Wettbewerber in die Neukundenakquise über digitale Kanäle. Im Vermittlernetz, dem zweiten Standbein im Kreditgeschäft, haben wir unsere Strategie konsequent weiterverfolgt und konnten das Neuvolumen durch verbesserte Zusammenarbeit mit unseren Partnern und durch unsere hohe Servicequalität weiter steigern.
Fahrzeugfinanzierung
Die BANK-now AG bietet leasing- und kreditbasierte Finanzierungslösungen für den Kauf neuer und gebrauchter Motorfahrzeuge an. Sie kooperiert als markenunabhängige Finanzierungspartnerin mit Schweizer Garagen und Händlern von Personenwagen, Motorrädern und Caravans. Exklusiven Partnerschaften mit Herstellern und Importeuren in der Retail- wie auch der Wholesale-Finanzierung misst die BANK-now AG grosse Bedeutung zu. In der Fahrzeugfinanzierung konnten die Ausleihungen 2019 deutlich um 8.1% erhöht werden. Dies ist auf die Weiterentwicklung unserer Vertriebspartnerplattform ePOS-now, die verbesserten Produkt- und Serviceleistungen und die enge Zusammenarbeit mit unseren strategischen Partnern zurückzuführen.
Insgesamt konnte die Effizienz in den Geschäftsfeldern gesteigert werden, wodurch das zusätzliche Neugeschäft mit unverändertem Personalbestand abgewickelt werden konnte.
Mitarbeitende.
Per Ende 2019 beschäftigte die BANK-now AG am Hauptsitz in Horgen und in 18 Filialen in der ganzen Schweiz 269 Mitarbeitende (umgerechnet auf Vollzeitstellen) und 15 Auszubildende. Der Personalbestand ist damit praktisch unverändert zum Vorjahr.
Infrastruktur.
Im Geschäftsjahr 2019 wurde im Rahmen des Lifecycle-Managements die Erneuerung der IT- Plattform-Infrastruktur gestartet, um auch in Zukunft den reibungslosen und fehlerfreien Betrieb der BANK-now Applikationen sicherzustellen. Die Storage-Ablösung konnte in diesem Jahr erfolgreich abgeschlossen werden. Weitere Schritte sind für 2020 geplant.
Filialen.
Das Filialnetz mit 18 Standorten per Ende 2019 ist weiterhin ein wesentlicher Bestandteil unseres Geschäftsmodells und trägt massgeblich zum Erfolg im Kreditdirektgeschäft bei. Im Berichtsjahr wurden aus Produktivitäts- und Effizienzgründen die Filialen in ZH-Altstetten und Aarau geschlossen. Die Kunden der geschlossenen Filialen und die entsprechenden Marktgebiete werden durch andere Filialen weiterbetreut.
Ausleihungen.
Der Gesamtbestand der Konsumkredite erhöhte sich um 3.2% auf CHF 2.006 Mia., und die Ausleihungen im Leasinggeschäft stiegen um 8.1% auf CHF 1.431 Mia. Die gesamten Kundenausleihungen nahmen gegenüber dem Vorjahr um 6.3% zu.
Risikoverlauf.
Trotz eines markant gewachsenen Kredit- und Leasingportfolios lagen die Risikokosten (Veränderungen von ausfallrisikobedingten Wertberichtigungen und Verlusten) im Umfang von CHF 38.6 Mio. nur leicht über dem Vorjahreswert. Unsere langfristig ausgerichtete Kredit- und Risikopolitik sowie die kontinuierliche Aktualisierung und Weiterentwicklung unserer Risikomodelle haben sich auch 2019 wiederum positiv auf die Qualität unseres Kreditportfolios ausgewirkt.
Risikobeurteilung des Verwaltungsrats der BANK-now AG.
In Übereinstimmung mit den Bestimmungen des Obligationenrechts muss die BANK-now AG Informationen zur Durchführung einer Risikobeurteilung offenlegen. Der Verwaltungsrat hat, basierend auf den allgemeinen Risiken, die für die Credit Suisse Group AG und ihre Tochtergesellschaften identifiziert worden sind, eine Risikobeurteilung durchgeführt. Dabei hat der Verwaltungsrat die bestehenden Risikoanweisungen der Credit Suisse Group AG, der Credit Suisse (Schweiz) AG und der BANK-now AG sowie die entsprechenden Richtlinien und internen Weisungen beachtet.
Zinsertrag.
Der Zinsertrag ist die wichtigste Ertragskomponente der BANK-now AG. Aufgrund eines soliden Bestandswachstums sowohl in der Kredit- als auch der Fahrzeugfinanzierung konnte der Zinsertrag im Berichtsjahr gegenüber dem Vorjahr erstmals seit Einführung des Höchstzinssatzes um CHF 2.8 Mio. (+1.3%) gesteigert werden.
Eigene Mittel und Liquidität.
Die regulatorischen Vorschriften zur Eigenmittelunterlegung und die Liquiditätserfordernisse werden von der BANK-now AG per 31.12.2019 komfortabel eingehalten. Die BANK-now AG ist gemäss FINMA-Entscheid vom 6.6.2016 von der Einhaltung der Liquiditätsanforderungen nach RS 2015/2 «Liquiditätsrisiken Banken» auf Stufe Einzelinstitut befreit.
Gewinnausweis.
Im Geschäftsjahr 2019 erzielte die BANK-now AG einen Jahresgewinn von CHF 69.6 Mio. (+26.9 Mio.). Der höhere Gewinn nach Steuern ist auf den Einmaleffekt der im Geschäftsjahr 2018 veränderten Verbuchungspraxis von Kommissionen zurückzuführen. Der Geschäftserfolg der BANK-now AG konnte um CHF 3.2 Mio. (+3.8%) gesteigert werden. Dies ist auf die erstmalige Steigerung des Zinsertrags seit der Einführung des reduzierten Höchstzinssatzes durch den Bundesrat per 1.7.2016 und reduzierte Refinanzierungskosten sowie nahezu gleichbleibende Risikokosten bei gesteigerten Ausleihungen zurückzuführen. Das Ergebnis 2019 ist daher sehr erfreulich.